La caída histórica del euribor unida a las complicaciones económicas de la región y de cada vez más familias está provocando que miles de asturianos con hipoteca soliciten cambios en las condiciones de sus créditos. Al cierre de 2008, uno de cada tres -5.167 de los 17.244- había logrado que su banco adaptara la situación de su hipoteca a las nuevas condiciones del mercado o a su realidad personal, según los datos del Instituto Nacional de Estadística.

Casi el 30% de los cambios se produjeron en el último trimestre del año, cuando el euribor, el principal tipo de referencia en la constitución de las hipotecas, comenzó a descender como consecuencia de un aumento del crédito y un descenso de los tipos de interés del Banco Central Europeo que, a principios de marzo, los redujo al 1,5%, su nivel más bajo desde la introducción de la moneda única. En cuanto al tipo de modificación, la mayoría, el 75%, optó por mantener sus hipotecas en sus entidades, decantándose por la novación, es decir, por reajustar las condiciones del crédito con su propia entidad bancaria, con lo que modificaron o el tipo de interés, o ampliaron o redujeron el plazo de amortización, o incrementaron la cantidad de dinero prestado. Además, se produjeron alrededor de 1.200 subrogaciones, o lo que es lo mismo, traslados de hipoteca a otra entidad que les ofreció condiciones más favorables.

La bajada del euribor está provocando una paulatina reducción en las cuotas mensuales de las hipotecas y durante los próximos meses esas rebajas afectarán a un volumen de titulares de préstamos mucho mayor. Los hipotecados a los que les toca la revisión en marzo, serán los primeros en saborear las mieles de un euribor por debajo del 2% (si no tienen por contrato un límite más alto). En el caso de que este indicador cerrase este mes por debajo del 2%, las hipotecas podrían registrar una caída mensual de 175 euros y de 2.100 al año. En concreto, para una hipoteca de 116.724 euros, con un plazo de 25 años y un diferencial de 0,75 puntos, los usuarios pagarían unos 532 euros al mes, frente a los 705 que pagaban hace un año, cuando el euribor estaba en la tasa del 4,590%.

Responsables de cinco de las entidades financieras que operan en Asturias reconocen que, en la actualidad, es más difícil renegociar los créditos y más complicado solicitar un nuevo préstamo, ya que en los últimos meses se ha ampliado la brecha media entre el indicador y los intereses que cobran las entidades financieras por los nuevos créditos, según datos del Banco de España.

Menos gastos

Todo ello pese a que el Gobierno central decidió suprimir el impuesto de actos jurídicos documentales, que abarata los cambios notariales derivados de los cambios hechos en una hipoteca. Para la subrogación de una hipoteca con un capital pendiente de amortizar de 180.000 euros, esos gastos pueden alcanzar los 1.500 euros, según calculan fuentes de BBVA. Una cifra que, en muchos casos, supera el ahorro anual que le supondrá la bajada del euribor en la cuota mensual de la hipoteca. No obstante, hay algunas entidades como Banasto que, dispuestas a ganar clientes, han decidido correr con este tipo de gastos. Ponen como condición que la hipoteca tenga una antigüedad de más de cinco años y más de 60.000 euros pendientes de amortizar. De ahí que, pese a las dificultades, los hipotecados todavía tengan margen para sacar partido de la dura competencia que mantienen las entidades financieras. Sobre todo aquellos que revisaron su préstamo entre septiembre y enero y siguen 'atrapados' por tasas de interés superiores al 5%, que no verán bajar hasta su próxima cita con la financiera. Para ellos, la subrogación de la hipoteca puede ser una solución.

Según varios ejemplos facilitados por entidades bancarias para un préstamo en el que quedan por pagar 150.000 euros, con 30 años de plazo, y en el que el banco cobre un diferencial del 0,70%, se puede reducir la cuota en 3.132 euros anuales. En el caso de que se tengan que pagar los gastos del trasplante a otra entidad, el ahorro neto anual rondaría los 1.582 euros.

Crecen los embargos

La cuantía del ahorro no resulta baladí para las miles de familias que en Asturias están con la soga al cuello. De hecho, la crisis ya se ha llevado por delante la vivienda de más de medio millar de asturianos en el último año. Lo peor podría estar aún por llegar.

El ritmo de avance de las ejecuciones hipotecarias va en aumento. Sólo hasta octubre se registraron en el Principado 492 embargos, frente a los 373 del mismo periodo de 2007, con un crecimiento del 32%. Son datos del Consejo General del Poder Judicial en los que la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) se apoya para reclamar la paralización de ejecuciones por parte de bancos y cajas que se han beneficiado de las inyecciones de capital del Estado.

Adicae asegura que la capacidad de endeudamiento de los consumidores superó en 2008 el 140% con respecto a la renta disponible. Según sus cálculos, sólo el 30% de los hipotecados se beneficiará de la bajada del euribor. Según explican, las entidades incluyen en muchos de sus préstamos para la compra de vivienda el denominado suelo, un tipo de interés mínimo que se aplicará al margen del nivel real del índice. Hay ejemplos de bancos y cajas que sitúan estos suelos en el 3%, lo que implica que el cliente no se beneficiará de todo el abaratamiento que le correspondería.